Is schade door oorlog verzekerd?

Na weken oorlog tussen Oekraïne en Rusland is veel menselijk leed ontstaan. Dit is niet in vergelijking met wat we er in Nederland nu van merken. Het blijft bij ons beperkt tot mogelijk financieel leed. Toch is het voor te stellen dat je vragen hebt over in hoeverre de oorlog in Oekraïne invloed heeft op je verzekeringen. Bijvoorbeeld voor je reisverzekering als je op vakantie gaat naar het buitenland of als er in Nederland oorlog uit zou breken. Hoe zit het dan met je woonverzekeringen of autoverzekering? 

Nederland ligt ongeveer 2000 kilometer af van de grens van Oekraïne. Tot dusver blijft het een strijd binnen de grenzen van Oekraïne. Bij een verdere escalatie kunnen we ook in Nederland betrokken raken bij de gevechten. In het slechtste geval zelfs binnen de Nederlandse grenzen. Het eerste belang is veiligheid voor jezelf en voor je dierbaren. Logisch dat er ook vragen zijn over het verzekeren van je huis, je auto en natuurlijk de gezondheidszorg. Financiële schade die verband houdt met oorlog is niet verzekerbaar. Wij leggen uit waarom.

Vraag 1: is schade aan mijn auto, huis of inboedel door oorlog verzekerd?

Het grootste schrikbeeld van Nederlanders is dat de Russische troepen ook naar Nederland komen. Molest (waaronder oorlog valt) sluiten alle verzekeraars uit voor de autoverzekering, inboedelverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, opstalverzekering (woonverzekering), rechtsbijstandverzekering, reisverzekering en ook veel andere financiële producten. 

Door een bombardement wordt bijvoorbeeld je huis verwoest. Als dit een oorlogsdaad is, ben je er niet tegen verzekerd. Hoe het financieel vervolgens verder moet, wordt een landelijk probleem. Als steden deels verwoest worden, moet er een landelijke actie komen om te herbouwen. 

Verzekeraars kunnen de hoge bedragen van de vele schades niet dragen en volgens de polisvoorwaarden is het ook gewoon niet verzekerd. Verzekeraars kunnen door verwoesting van bijvoorbeeld steden in één keer failliet gaan als het wel verzekerd zou zijn. Denk aan al de vergoedingen die verzekeraars in één keer moeten uitbetalen. 

Vraag 2: welke invloed heeft oorlog op de premie verzekering?

Sinds het uitbreken van de oorlog tussen Rusland en Oekraïne zijn de kosten van brandstof sterk gestegen. De oorlog zorgde direct voor een verdere stijging van de energieprijzen. Autorijden en een nieuw energiecontract afsluiten is dus duurder geworden. De oorlog heeft nog niet gelijk effect op de hoogte van de premie voor de autoverzekering. De oorlog zal ook niet gelijk effect hebben op de prijs voor andere schadeverzekeringen, zoals de opstalverzekering, inboedelverzekering en de aansprakelijkheidsverzekering. 

Hogere premies door hogere reparatiekosten op lange termijn

Wel kunnen onderdelen van de auto duurder worden door de oorlog. Dit kan op langere termijn effect hebben op de prijs voor de autoverzekering. In dat geval wordt schadeherstel namelijk ook duurder. De hogere schade-uitkering kan de autoverzekeraar doorvoeren in de prijs. De oorlog kan dus op termijn wel effect hebben op de hoogte van autopremies.

Hetzelfde kun je zeggen over de premies voor andere schadeverzekeringen. Als bijvoorbeeld bouwmaterialen voor huizen steeds duurder worden, moet dit uiteindelijk ook effect hebben op de premie van de opstalverzekering. Na een brand een huis herbouwen, zal namelijk meer geld voor nodig zijn. 

Lagere premie als je minder auto rijdt door hoge benzinekosten

De hoge benzinekosten kunnen een reden zijn om je auto veel minder te gebruiken. Dit kan weer een positief effect hebben op de premie voor de autoverzekering. Als je minder kilometers per jaar rijdt, krijg je mogelijk recht op een korting. Normaal rijdt je bijvoorbeeld 20.000 kilometer per jaar, maar dit jaar valt het lager uit, bijvoorbeeld 12.000. Geef dit door aan je verzekeraar of nog beter, vergelijk autoverzekeringen met het nieuwe aantal kilometers.

Vraag 3: blijft mijn reisverzekering dekking bieden in het buitenland?

In hoeverre een reisverzekering dekking biedt tijdens de vakantie, is afhankelijk van de kleurcode van jouw vakantiebestemming. Net als we kennen van het coronavirus laten verzekeraars de dekking afhangen van de kleurcode van het land van bestemming. Landen waar oorlog of dreiging van oorlog is hebben kleurcode rood of oranje, omdat er (zeer) ernstige veiligheidsrisico’s zijn. Bekijk voor vertrek altijd de kleurcode van jouw vakantiebestemming.

Situatie 1: mijn vakantiebestemming heeft code rood of oranje

Een reisverzekering biedt geen dekking bij de kleurcodes rood en met kleurcode oranje wordt het verzekeren ook erg lastig. Oekraïne heeft nu kleurcode rood en Rusland kleurcode oranje. Dekking krijgen in de reisverzekering gaat je niet lukken in deze landen.

Situatie 2: er breekt oorlog uit op mijn vakantiebestemming tijdens de vakantie

Als tijdens de vakantie de oorlog overslaat naar jouw vakantieland moet je zo snel mogelijk contact opnemen met de alarmcentrale van de verzekeraar. Je krijgt advies over wat je het beste kunt doen en hoe je zo snel mogelijk weer terugkomt naar Nederland. De schade die ontstaat door de oorlog, kun je niet verhalen op de reisverzekering. Vanuit de Nederlandse overheid wordt er alles aan gedaan om alle Nederlanders in een oorlogsgebied zo snel en veilig mogelijk weer naar Nederland te krijgen (repatriëren). Dit staat los van de reisverzekering. 

Voor de zorgverzekering maakt het niet uit wat de oorzaak is van de zorgkosten

Ook al is schade door oorlog in vrijwel elke verzekering uitgesloten, bij de zorgverzekering is dat gelukkig anders. In tijden van oorlog hoef je niet bang te zijn dat je niet verzekerd bent tegen zorgkosten. Bij oorlog in Nederland spelen er andere belangen, en ligt de nadruk op het verstrekken van de best mogelijke zorg. Geld zal geen rol van betekenis meer spelen.

Als je tijdens de vakantie in oorlogsgeweld terecht komt, biedt de zorgverzekering ook gewoon dekking. In de reisverzekering kun je geneeskundige kosten aanvullend meeverzekeren. Deze aanvullende dekking is net zoals de aanvullende dekking voor buitenlandse zorgkosten in de reisverzekering niet geldig als je afreist naar een oranje of rood gebied. 

Op de zorgverzekering zelf, kun je wel op vertrouwen in dat geval. Je zorgverzekering vergoedt buitenlandse zorgkosten tot het tarief dat in Nederland als normaal wordt gezien. Kosten die hoger uitvallen in het buitenland zijn in dat geval niet verzekerd.

Samenvattend:  je bent niet verzekerd als de Russen ook geweld gebruiken in Nederland. Oorlogen en conflicten waarbij wapens worden gebruikt, sluiten verzekeraars uit in de polisvoorwaarden.