Voorkom dubbele dekking voor medische kosten

Geneeskundige kosten kun je aanvullend meeverzekeren in de reisverzekering. Noodzakelijke medische kosten in het buitenland zijn standaard meeverzekerd in de zorgverzekering, maar de vergoeding is gemaximeerd tot het tarief dat in Nederland gebruikelijk is. Toch is er geen sprake van dubbele dekking als je deze kosten meeverzekert in de reisverzekering, omdat de dekking in de reisverzekering ruimer is dan in de zorgverzekering. De zorgverzekering richt zich uitdrukkelijk op de zorgkosten en de reisverzekering vergoedt bijvoorbeeld ook het repatriëren als je toch naar een Nederlands ziekenhuis wilt in plaats van een buitenlands ziekenhuis. Welke dekking kun je verwachten in de zorg- en de reisverzekering?

Hoe heb je de medische kosten verzekerd?

Iedereen heeft verplicht een zorgverzekering (basisverzekering). Ook als je op vakantie gaat naar het buitenland biedt de verzekering dekking, maar mogelijk niet volledig. Voor het goed verzekeren van de geneeskundige kosten zijn er meerdere opties. De onderstaande scenario's zijn mogelijk: 

• Je hebt alleen een basisverzekering

  In het buitenland zijn de medische kosten verzekerd, maar maximaal tegen het Nederlandse tarief.  Beland je tijdens een buitenlandse vakantie in het ziekenhuis en bedragen de medische kosten bijvoorbeeld € 1400? Als dezelfde behandeling in Nederland € 1000 kost, betaal je de overige € 400 zelf.

• Je hebt een basisverzekering + aanvullende verzekering met buitenlanddekking 

  De zorgverzekering vergoedt de volledige buitenlandse medische kosten. Ook als het tarief boven het Nederlandse tarief ligt. Deze aanvullende verzekering dekt overigens niet de eigen bijdragen die je in een aantal landen moet betalen en ook niet het eigen risico dat je op je zorgverzekering hebt. Er zijn verzekeraars die de buitenlandse zorgkosten vergoeden tot  maximaal 200% van het Nederlandse tarief.

• Je hebt een basisverzekering en je verzekert medische kosten mee in de reisverzekering

  De buitenlandse medische kosten zijn goed verzekerd. Wat de zorgverzekering niet vergoedt, draagt de reisverzekeraar. Zelfs het eigen risico in de zorgverzekering kan meeverzekerd zijn in de reisverzekering.

• Je hebt een basisverzekering + aanvullende verzekering met buitenlanddekking en je verzekert medische kosten mee in de reisverzekering

  Qua medische kosten kan je niets gebeuren. Bij medische noodzaak kun je het beste de reisverzekering inschakelen. Deze draagt namelijk ook kosten die niet verzekerd zijn in de zorgverzekering. Het gaat bijvoorbeeld om repatriëring als je vervoerd wilt worden naar bijvoorbeeld een Nederlands ziekenhuis in plaats van een buitenlands ziekenhuis.

Vertrouw niet 100% op de basisverzekering + aanvullende verzekering

De Nederlandse zorgverzekering vergoedt de medische kosten ook tijdens je vakantie, overal ter wereld. Dit is geregeld in de basis zorgverzekering. Toch kun je niet volledig op deze dekking bouwen, want de zorgverzekeraar vergoedt maximaal het in Nederland gebruikelijke tarief. Als de zorg in het buitenland dus duurder is dan in Nederland, dan dekt je zorgverzekering die kosten maar voor een deel. Een aanvullende ziektekostenverzekering met buitenlanddekking biedt dan uitkomst. In landen als Canada, Zwitserland, VS en Japan zijn de zorgkosten hoger dan in Nederland. Ook in populaire vakantielanden kun je hoge zorgkosten maken. Dat is bijvoorbeeld het geval als je tijdens je vakantie in Spanje of Turkije naar een dure privékliniek gebracht wordt voor medische zorg. Twijfel je over de hoogte van geneeskundige kosten in je bestemmingsland? Neem dan contact op met een van onze Poliswijzer adviseurs. Deze aanvullende verzekering dekt overigens niet de eigen bijdragen die je in een aantal landen moet betalen en ook niet het eigen risico dat je op je zorgverzekering hebt. De reisverzekeraar kan deze kosten wel meeverzekeren. 

Zorgverzekeraar of reisverzekeraar: wie keert uit bij dubbele dekking? 

Op vakantie in Duitsland of België heb je in de meeste gevallen voldoende aan de basisverzekering. Toch adviseren wij om de medische kosten in de reisverzekering mee te verzekeren. Dit geeft deels een dubbele dekking, echter met je gezondheid en de kosten ervan wil je geen risico's lopen. Hoef je dan niet bang te zijn dat bij de claimafhandeling de verzekeraars naar elkaar wijzen en dat jij van het kastje naar de muur gestuurd wordt? Nee, zorgverzekeraars en reisverzekeraars hebben afspraken gemaakt over de afwikkeling van de schade en dat duidelijk is wie welk risico draagt. Het akkoord is vastgelegd in een Convenant Samenloop Reis- en Zorgverzekeringen.

Moet je medische kosten meeverzekeren in je reisverzekering ?

In de zorgverzekering kun je de volledige buitenlandse medische kosten verzekeren in een aanvullende verzekering. Hiermee lijkt het meeverzekeren van medische kosten op de reisverzekering overbodig. Toch is het slim om medische kosten op de reisverzekering mee te verzekeren. De dekking in de reisverzekering is namelijk ruimer dan de dekking in de zorgverzekering. Je raakt bijvoorbeeld gewond door een ongeval tijdens een bergwandeling. Hulpinstanties zetten een helikopter in om jou te vervoeren naar het ziekenhuis. In de reisverzekering is dit meeverzekerd, in de zorgverzekering waarschijnlijk niet. Moet je terug naar Nederland? De ziektekostenverzekeraar zal deze kosten alleen voor zijn rekening nemen als hij zelf vindt dat repatriëring nodig is wegens medische noodzaak. Dan kan de zorgverzekeraar besluiten alleen de zieke naar Nederland te halen voor medische zorg. Je reisverzekering kent ruimere voorwaarden voor repatriëring die bovendien gelden voor alle (mede-)reizigers

Mogelijk betaalt de reisverzekering het eigen risico in de zorgverzekering

Door het meeverzekeren van de medische kosten in de reisverzekering kun je voorkomen dat je over geneeskundige kosten in het buitenland het eigen risico verschuldigd bent. Niet alle verzekeraars vergoeden het eigen risico in de zorgverzekering, maar de meeste verzekeraars wel. Als je nog geen medische kosten hebt gemaakt dit jaar, moet je er rekening mee houden dat je over de eerste zorgkosten nog € 385 aan eigen risico betaalt in de zorgverzekering. In de reisverzekering kun je het eigen risico van je zorgverzekering meeverzekeren. Hiervoor hebben wij een filter opgenomen in onze vergelijker.