Wat is een collectieve verzekering?

Ongeveer 56% van de Nederlanders is voor de zorgverzekering collectief verzekerd. Dit percentage loopt al jaren terug. Veel verzekerden denken dat ze voordelig uit zijn in een collectieve zorgverzekering. Het tegendeel is echter waar. Een individuele verzekering is vrijwel altijd goedkoper. Het zijn namelijk hoofdzakelijk de duurdere zorgverzekeraars die de mogelijkheid bieden om collectief te verzekeren. Sinds 2023 krijg je geen collectiviteitskorting meer op de basisverzekering, waardoor de collectieve zorgverzekering nog minder voordelig is geworden.

Ga snel naar:

• Wat is een collectieve verzekering?
• Geen collectiviteitskorting meer op basisverzekering: waarom?
• Hoeveel premie betaal je voor de collectieve zorgverzekering?
• Het gemeentecollectief is vaak te duur
• Veel gemeenten stappen over op Zorgverzekering op Maat
• Extra nadeel van zorgverzekering collectief
• Collectief blijven zitten of overstappen?

Wat is een collectieve verzekering?

Een collectieve zorgverzekering is een zorgverzekering die je afsluit met een grote groep mensen. Collectieve contracten worden bijvoorbeeld gesloten met werkgevers voor de werknemers en met ledenorganisaties voor de leden. Werknemers of leden kunnen meeliften op de afspraken die de werkgever of de organisatie gemaakt heeft met één of meerdere zorgverzekeraars. De meeste collectieve contracten hebben uitsluitend betrekking op een premievoordeel. Sommige collectieven bieden daarnaast een extra uitgebreide aanvullende verzekering. Je hebt bijvoorbeeld het VGZ collectief en het CZ collectief. Ook Menzis en Zilveren Kruis bieden collectieve zorgverzekeringen aan.

Geen collectiviteitskorting meer op basisverzekering: waarom?

Het verbieden van de collectieve korting op de basisverzekering is een politieke beslissing. Hiertoe is besloten omdat volgens de regering de collectieve zorgverzekering een fictieve korting geeft. Belangrijkste reden is dat de collectieve kortingen vaak een sigaar uit eigen doos zijn van verzekerden: de premie wordt eerst verhoogd voor iedereen en vervolgens krijgt een bepaalde groep verzekerden dit terug alsof het een korting is. Alleen de duurdere verzekeraars geven een collectiviteitskorting en ook nog eens alleen maar op de duurdere basisverzekeringen die ze aanbieden. Je krijgt dus korting op een te hoge premie. Om het systeem eerlijker en transparanter te maken, is de collectieve korting op de basisverzekering vervallen. De afschaffing van de collectiviteitskorting komt niet uit de lucht vallen. Al in 2016 werd het eerste onderzoek gedaan naar de werking van de korting. Met ingang van 2020 werd de korting voor de basiszorgverzekering al teruggebracht van 10 naar maximaal 5 procent. En in 2023 de volledige afschaffing van de korting. In aanvullende zorgverzekeringen mag nog wel een korting zitten. 

Hoeveel premie betaal je voor de collectieve zorgverzekering?

Veel collectief verzekerde Nederlanders betalen een veel te hoge premie voor de zorgverzekering. De premie van de collectieve zorgverzekering ligt in 2024 gemiddeld € 41 hoger dan van de individuele zorgverzekering. Overstappen ligt voor het gevoel misschien lastig. Zeker als de zorgverzekering via een collectief van de werkgever loopt. Toch is het gewoon mogelijk en de werkgever heeft er geen nadeel door.

Het gemeentecollectief is vaak te duur

Veel Nederlandse gemeenten bieden een zorgcollectief aan. De verzekering is meestal bedoeld voor inwoners van de gemeente met een inkomen tot 110% of 120% van het minimumloon. Er zijn collectieve premie-afspraken gemaakt, maar er wordt meestal ook standaard een aanvullende zorgverzekering verplicht gesteld voor deelname. Ondanks de korting op de collectieve zorgverzekering, is het geen goedkope verzekering. De gemeente kan deels de zorgpremie wat verlagen door een deel van de zorgpremie over te nemen. Steeds meer gemeenten twijfelen of zo’n collectieve zorgverzekering nog houdbaar is vanwege oplopende kosten en steeds minder vergoedingen.

Voor de inwoners met een laag inkomen kan de collectieve zorgverzekering (gemeentepolis) een groot nadeel hebben. Als ze de aanvullende verzekering niet nodig hebben, is het een kostbare zorgverzekering.

Veel gemeenten stappen over op Zorgverzekering op Maat

Eind 2017 is Poliswijzer.nl samen met de gemeente Emmen een pilot gestart. De gemeente had een collectieve zorgverzekering bij Zilveren Kruis Achmea. De korting kwam te vervallen. Dat was voor de gemeente Emmen de aanleiding om de alternatieven voor de collectieve zorgverzekering te onderzoeken, en met succes. Het is de Zorgverzekering op Maat geworden. In het eerste jaar hebben we de collectief verzekerden honderden euro's per jaar laten besparen. Ze hebben afscheid genomen van de te dure zorgverzekering en een zorgverzekering afgesloten die het beste aansluit op hun eigen zorgbehoefte. 

Sindsdien is de Zorgverzekering op Maat bij meerdere gemeenten uitgerold, zoals gemeente Apeldoorn en gemeente Zwolle. Vind hier alle aangesloten gemeenten. 

Extra nadeel van zorgverzekering collectief

Vaak zitten in collectieve zorgverzekeringen ruime aanvullende vergoedingen tegen een hogere premie. Ook als je geen ruime dekking voor bijvoorbeeld fysiotherapie nodig hebt, moet je er wel fors voor betalen omdat het mogelijk verplicht is via het collectief. Vanuit de collectieve verzekering krijgt een verzekerde vaak een te ruime dekking. Heb je een collectief via je werkgever? Als je over gaat naar een nieuwe werkgever, verlies je de korting. Mogelijk heeft de nieuwe werkgever ook weer een collectief, maar dan bij een andere zorgverzekeraar. In dat geval kun je tussentijds overstappen en hoef je dus niet te wachten tot het eind van het jaar. Maar vergelijk altijd eerst of het goedkoper kan met een individuele zorgverzekering.

Collectief blijven zitten of overstappen?

Het verplicht laten vervallen van de collectieve kortingen geldt niet voor de aanvullende verzekering. Ook de zorginhoudelijke afspraken en de tevredenheid kunnen redenen zijn om bij de huidige zorgverzekeraar te blijven. Toch geven we als advies: ga vergelijken! Vergelijk de dekking en de premie van je huidige verzekeraar met wat andere verzekeraars jou kunnen bieden. Alleen dan weet je zeker of het aanbod van je huidige zorgverzekeraar voordelig is in jouw situatie.