Autoverzekering voor 18-jarige in grote stad onbetaalbaar

De 18^e verjaardag is voor veel jongeren een bijzonder moment. Tijd om het rijbewijs te halen en misschien wel de eerste auto te kopen. Natuurlijk eerst de nieuwe bolide goed verzekeren. Waarschijnlijk is de voorpret snel verdwenen als ze de premies zien. Zelfs voor de minimale en verplichte WA-autoverzekering is de premie gemiddeld 145 euro per maand. Je moet dan wel woonachtig zijn in een goedkopere regio zoals Friesland of Groningen. Woon je in een van de duurste regio’s zoals bijvoorbeeld Amsterdam, dan betaal je 80% meer premie, namelijk 266 euro per maand. Voor dit bedrag ben je dan bijna alleen verzekerd voor de schade die je anderen toebrengt. Schade aan de eigen auto wordt niet vergoed. Pas ook goed op met het claimen van schade. De premie na het claimen van je schade is zelfs voor de meeste ouders niet te betalen. Dit blijkt uit onderzoek van vergelijkingssite Poliswijzer.nl.

Grote regionale verschillen

Ieder jaar behalen rond vijftigduizend 18-jarigen hun rijbewijs. Maar het is zeker niet voor iedere 18-jarige weggelegd om dan direct een auto te kopen. Het kopen van de eerste auto is namelijk een grote aankoop. Wat veel jongeren zich waarschijnlijk niet realiseren is dat de verzekeringspremie voor je eerste auto[1] misschien wel een nog grotere financiële last is. Het maakt dan vooral veel uit waar je woont. Woon je in Amsterdam dan betaal je gemiddeld 80% meer premie dan je leeftijdgenoot in Friesland (Burgum). In het midden van het land (Doesburg) ben je gemiddeld 25% meer premie (184 euro) kwijt dan de regio met de laagste premie. Voordelig wordt het nooit. In Burgum betaal je als 18-jarige gemiddeld 147 euro per maand voor een WA-autoverzekering.

WA beperkt casco slimmere keuze

Wil je toch een autoverzekering die schade aan je eigen auto dekt? Kies dan voor een WA beperkt casco- of WA allriskdekking. Hoe prettig het ook lijkt om naast de schade aan een tegenpartij ook je eigen schade vergoed te krijgen, vanuit financieel oogpunt is het waarschijnlijk onverstandig om de auto allrisk te verzekeren. In een goedkopere regio betaal je voor allrisk gemiddeld 202 euro per maand en in de duurste regio gemiddeld 335 euro (zie afbeelding). Jorn Alders, verzekeringsadviseur van Poliswijzer.nl: “Koop je bijvoorbeeld een tweedehands Volkswagen Polo voor 5000 euro, dan betaal je ook nog eens meer dan 4000 euro per jaar om allrisk verzekerd te zijn. En als je een keer schade hebt aan je eigen auto krijg je niet meer vergoed dan wat je ervoor betaald hebt, dus 5000 euro. Kortom, Allrisk is dan niet eens het overwegen waard”.

De WA beperkt cascodekking is dan de verstandigste keus. De premie is slechts enkele euro’s per maand hoger dan WA. Naast dat schade aan een derde is gedekt, vergoedt de beperkt cascodekking ook schade aan ruiten en schade door brand, diefstal, (in)braak en storm. Jorn Alders van Poliswijzer.nl: “Het grote voordeel van de beperkt cascodekking ten opzichte van de WA- en allriskdekking is, dat het claimen van deze schades aan je eigen auto geen gevolgen heeft voor je premie. Na het claimen stijgt je premie dus niet.”

Schade claimen maakt autobezit nagenoeg onmogelijk

Heb je als 18-jarige door een onfortuinlijke oorzaak toch schade veroorzaakt aan een andere verkeersdeelnemer, dan wordt je auto waarschijnlijk financieel onverzekerbaar. De verzekeraar met de laagste premie vraagt na schade zelfs al de rond 300 euro per maand. De overige verzekeraars vragen na schade gemiddeld 500 euro per maand voor een WA-autoverzekering. “In deze situatie vergoedt je autoverzekering (WA-dekking) alleen de schade aan de ander. Voor de schade aan je eigen auto draai je zelf op. Uiteindelijk zit je dan met een beschadigde auto en een torenhoge premie. Deze herstelkosten en hoge premies zijn voor de gemiddelde Nederlander niet te betalen, laat staan voor een 18-jarige.”[2]

Hoge premie zorgt voor onverzekerbaarheid van 18-jarige autobezitter

Als 18-jarige Amsterdammer betaal je voor de verplichte WA-dekking gemiddeld 266 euro per maand. Als deze premie wordt afgezet tegen het nettominimumloon van een fulltime werkende van 990 euro per maand, dan gaat 27% op aan de verzekeringspremie. Na schade stijgt dit aandeel naar meer dan 50%. Ter vergelijking: een 42-jarige met dezelfde auto, 8 schadevrije jaren die ook in Amsterdam woont, betaalt gemiddeld 40 euro per maand voor dezelfde dekking. Uitgaande van een maandelijks netto (modaal) inkomen van 2677 euro, gaat minder dan 1,5% van het inkomen op aan de verzekeringspremie.

Ondanks dat verzekeraars zich hebben geconformeerd[3] aan het organiseren van solidariteit en het beheersbaar maken van risico’s, is het voor veel 18-jarigen financieel onhaalbaar om een autoverzekering te sluiten of na schade te behouden. Uiteraard vormen 18-jarigen mede door gebrek aan ervaring een aanzienlijk groter risico en veroorzaken sneller en grotere schades. Het blijft echter ongewenst als (een deel van) deze groep niet de kans krijgt om met eigen vervoer rijervaring op te doen. Jorn Alders van Poliswijzer.nl: “De rijstijlautoverzekering, waarbij de rijstijl van de bestuurder gemeten wordt met een dongel in de auto en een app op de telefoon, zou mogelijk veel meer en beter ingezet kunnen worden om veiliger rijgedrag onder jongeren te stimuleren en daarmee de autoverzekering een stuk betaalbaarder te maken. Helaas bieden de huidige rijstijlautoverzekeringen 18-jarigen nog geen goedkoper alternatief vergeleken met reguliere autoverzekeringen”.

Geduld is goed voor je portemonnee

Het beste alternatief is eigenlijk geen alternatief. Heb je niet per se een eigen auto nodig, wacht dan tot je 23 of 24 jaar bent. Dan betaal je waarschijnlijk de helft van de premie van een 18-jarige. Daarnaast zijn er bijvoorbeeld regelingen zoals bij de ANWB of Nationale Nederlanden. Bij ANWB kun je als niet-regelmatige bestuurder op de polis van één van je ouders worden geregistreerd. Zonder een verhoogde premie voor je ouders kun je dan zelf schadevrije jaren opbouwen en later een goedkopere autoverzekering bij ANWB afsluiten. Bij Nationale Nederlanden krijg je 10% korting op de premie als je de auto net als je ouders ook bij Nationale Nederlanden verzekert.